Posouzení hodnoty majetku pro pojištění: Jak postupovat krok za krokem

Pojistná hodnota je ten jediný parametr, který rozhoduje, zda pojišťovna zaplatí celou škodu nebo jen část. Mnoho lidí si myslí, že když mají pojištění domu, jsou v bezpečí. Ale pokud je pojistná hodnota podhodnocená, může se stát, že po požáru, povodni nebo závažné škodě dostanete jen 60 % nebo 70 % toho, co potřebujete na obnovu. A to i přes to, že jste pravidelně platili pojistné.

Proč je správná pojistná hodnota tak důležitá?

Když se stane škoda, pojišťovna nevyplácí fixní částku. Vyplácí podle toho, kolik je vaše nemovitost nebo majetek skutečně hodný. Pokud jste si pojistili dům za 3 miliony Kč, ale jeho skutečná hodnota je 4,2 milionu Kč, máte podpojištění. A to znamená, že pojišťovna zaplatí jen 71 % škody - všechno ostatní musíte doplatit z vlastní kapsy.

Podle dat České národní banky z roku 2023 tvoří podpojištění 68 % všech sporů mezi pojištěnci a pojišťovnami. Většina lidí si ani neuvědomuje, že jejich dům, který byl koupěn před 15 lety za 2 miliony, dnes stojí 3,8 milionu - jen kvůli růstu cen stavebních materiálů. Inflace výstavby v roce 2023 činila 18,7 %, a to je více než dvojnásobek běžné inflace.

Jak se určuje pojistná hodnota?

Neexistuje jedna správná metoda. Existují tři hlavní přístupy, které pojišťovny používají - a vy musíte vědět, který máte vybraný ve své smlouvě.

• Pojištění na cenu novou (reprodukční cena) - znamená, že pojišťovna zaplatí náklady na kompletní obnovu domu na úrovni nové stavby. Toto je nejbezpečnější varianta, ale i nejdražší. Pojistné je obvykle o 15-20 % vyšší než u jiných typů.
• Pojištění na cenu časovou (věcná hodnota) - zde se počítá s opotřebením. Pokud máte dům z roku 1990, pojišťovna odčítá 1-2 % za každý rok. Výsledek je nižší, pojistné je levnější - o 10-15 % - ale v případě škody můžete dostat jen 60-70 % potřebných prostředků na opravu.
• Pojištění na cenu dohodnutou - používá se pro unikátní objekty: památky, domy s neobvyklou architekturou, sbírky umění nebo zvláštní příslušenství. Zde se hodnota stanoví dohodou s pojišťovnou, ale musíte ji pravidelně aktualizovat - alespoň jednou ročně.

Většina pojišťoven v Česku používá kombinaci těchto metod. Například ČSOB Pojišťovna má vlastní systém s více než 120 parametry - včetně typu střechy, druhu omítky, počtu vchodů, vybavení koupelny nebo typu topení. Allianz používá zjednodušený model s 15 klíčovými body. Ale výsledek je stejný: pokud nezadáte správné údaje, výpočet bude chybný.

Krok za krokem: Jak si sami posoudíte hodnotu svého majetku

Nemusíte hned vyhledávat znalce. První kroky můžete udělat sami - a to v pár hodinách.

1. Určete typ pojištění - podívejte se na svou pojistnou smlouvu. Kde je napsáno „pojistná částka“? Je to „reprodukční cena“, „věcná hodnota“ nebo „dohodnutá hodnota“? Pokud nevíte, zavolejte pojišťovně a zeptejte se.
2. Zajistěte dokumenty - shromážděte všechny účty za rekonstrukce, stavební plány, fotografie z doby po opravách, znalecké posudky. Pokud jste v roce 2020 vyměnili kachlovou kachličku za 150 000 Kč, tato částka patří do hodnoty domu.
3. Odhadněte plochu a typ stavby - zjistěte přesnou užitnou plochu domu (ne celkovou). Zapište si, zda je dům panelový, cihlový, dřevěný, s podkrovím nebo s krytou terasou. Pojišťovny mají ceníky podle typů - například dům z roku 1985 s klasickým krytím a obyčejným topením se odhaduje jinak než dům se zateplením, klimatizací a dřevěnými okny.
4. Využijte online kalkulačku - většina pojišťoven (73 % podle EY) má na webu kalkulačku. Zadejte údaje o domě, výbavě, roce výstavby. Nezapomeňte zahrnout příslušenství: zahradu, příjezdovou cestu, kanalizaci, vodovod, klimatizaci, výtopnu, systém proti vniknutí. Podle UNIPSO až 15 % nákladů na rekonstrukci leží právě v těchto částech - a většina lidí je zapomene.
5. Porovnejte s tržními daty - podívejte se na ceny podobných domů na trhu. Nezaměňujte tržní hodnotu za pojistnou - ale může vám dát představu, jak moc se hodnota změnila. Pokud se váš dům na trhu prodává za 4,5 milionu, ale vaše pojistná částka je jen 3,2 milionu, máte podpojištění.

Průměrná doba, kterou trvá kompletní posouzení rodinného domu pomocí online nástrojů, je 3-5 dní. Pokud potřebujete přesnější výpočet - například pro dům nad 500 m² nebo s neobvyklou stavbou - zapojte akreditovaného znalce. To stojí 3 000-8 000 Kč, ale může vás ušetřit stovky tisíc.

Co se často zapomíná?

Největší chyby nejsou v matematice - jsou v přehlížení.

• Zahrada a příslušenství - když se dům spálí, nezhasne jen střecha. Zhasne i celá zahrada: plot, chodníky, vodní nádrž, osvětlení, zábradlí, bazén. Podle průzkumu UNIPSO z roku 2022 jen 28 % lidí tyto náklady zahrnuje do pojistné hodnoty.
• Technické sítě - vodovod, kanalizace, elektřina, plyn, data. Pokud je dům starý a potřebuje úplnou výměnu, náklady mohou dosáhnout 500 000 Kč. To je více než cena nového auta.
• Podlahy, stěny, krytiny - pokud jste v roce 2021 vyměnili všechny podlahy za kvalitní dřevěné, nezapomeňte to zahrnout. Pojišťovna neví, že jste to udělali - dokud to neřeknete.
• Movitý majetek - nábytek, elektronika, umění, šperky. Tady je podpojištění největší - průměrně 35 %. Lidé si pojistí dům za 4 miliony, ale nábytek jen za 200 000 Kč. Když přijde požár, zůstanou bez všeho.

Co dělat, když už je škoda?

Než se vydáte na pojišťovnu, udělejte toto:

• Fotografujte všechno - od zničeného nábytku po poškozené trubky.
• Uložte všechny účty za opravy, které jste už provedli - i když jste to platili z vlastní kapsy.
• Napište seznam všech ztracených věcí - včetně značek, modelů a roku nákupu.
• Nevolte pojišťovně „mám požár, co teď?“ - volte „chci podat žádost o pojistné plnění podle smlouvy číslo XYZ, pojistná částka je 3 800 000 Kč“.

Pojistná smlouva je smlouva. A jako každá smlouva - platí jen pokud ji dodržíte. Pokud jste neaktualizovali hodnotu od roku 2019 a mezitím stouply ceny o 40 %, pojišťovna má právo zaplatit jen to, co bylo uvedeno v smlouvě. To je zákon - ne záleží na tom, jak „spravedlivé“ se vám to zdá.

Pravidelná aktualizace je klíč

Podle průzkumu Money.cz z roku 2023 jen 22 % lidí pravidelně aktualizuje pojistnou hodnotu. A přesto 94 % říká, že o tom bylo napsáno v pojistných podmínkách.

Nečekáte na škodu. Aktualizujte hodnotu každý rok. Ať už to děláte sami, nebo využijete služby pojišťovny. Například AXA pojišťovna nabízí roční revizi zdarma - a jejich klienti mají jen 8 % případů nedostatečného krytí. U ostatních je to 32 %.

Od roku 2024 bude v Česku povinný průvodní list pro majetkové pojištění - dokument, který bude obsahovat přesnou metodiku výpočtu. Ale to neznamená, že se budete moci odložit. Vy jste ten, kdo zná svůj dům nejlépe. Vy jste ten, kdo ví, co jste v něm vložili.

Co dělat, když máte pojištění od malé pojišťovny?

Velké pojišťovny jako ČSOB, Allianz nebo Kooperativa mají vlastní systémy, kalkulačky a expertní týmy. Malé pojišťovny často používají ruční výpočty - a výsledek může být nepřesný. Pokud máte pojištění od menší společnosti, nechte si hodnotu zkontrolovat nezávislým odborníkem. To stojí 1 500-3 000 Kč, ale může vás zachránit před finanční katastrofou.

Když se všechno zhroutí - co vás čeká?

Podpojištění není jen o penězích. Je to o stresu, o tom, že nebudete mít kam přestěhovat, že vaše děti budou muset jít do jiné školy, že nebudete mít kde přečkat zimu. A je to o tom, že se budete cítit jako hlupák - protože jste věděli, že byste měli něco udělat… a neudělali jste to.

Nejde o to, kolik platíte za pojistné. Jde o to, kolik dostanete, když to potřebujete. A to se nezjistí při podpisu smlouvy. Zjistí se až poté, co se stane škoda. A pak je už pozdě.

Až se rozhodnete, že toto rok uděláte - nečekejte na jaro. Nečekejte na příští měsíc. Udělejte to teď. Dnes. Zkontrolujte svou smlouvu. Zjistěte, jakou máte pojistnou hodnotu. A pak se zeptejte: „Je to skutečně dost?“