Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti: Proč ho mít a co všechno kryje

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti není jen další papír, který si někdo podepíše kvůli radě realitky. Je to záchranný pás pro vaše finanční bezpečí, když se něco z vaší nemovitosti rozbije, spadne nebo vyteče - a poškodí souseda, jeho auto nebo jeho zahrádku. A nejde jen o to, že jste něco udělali. V Česku platí zákon, který říká: pokud vaše nemovitost způsobí škodu, vy jste za to zodpovědní - i když jste neudělali nic špatného.

Co přesně kryje toto pojištění?

Představte si: v zimě se vám na střeše hromadí sníh. Váha ho přemůže, a kus ledu spadne na auto vašeho souseda. Nebo se vám praskne potrubí v koupelně a voda vyteče dolů do bytu pod vámi. Možná se vám rozpadne omítka na fasádě a spadne na chodník, kde se právě prochází stará paní. Nebo z vašeho stromu spadne větev na sousedův plot.

Tady přichází na řadu pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Kryje škody, které vzniknou bez vaší přímé viny. Nezáleží, jestli jste zapomněli vyčistit střechu, nebo jste nevěděli, že potrubí je staré. Pokud škoda vznikla z vaší nemovitosti - budovy, střechy, stěny, zahrady, pozemku - pojišťovna zaplatí.

Co konkrétně je v rámci tohoto pojištění pokryto?

• Škody na majetku třetích osob - auto, nábytek, zahrada, zední práce
• Škody na zdraví - například když vám spadne taška ze střechy na hlavu návštěvníku
• Právní náklady - pokud vás někdo žaluje, pojišťovna zaplatí advokáta a soudní poplatky
• Škody způsobené přírodními jevy - sníh, led, vítr, povodeň, které vznikly z vašeho pozemku nebo budovy
• Škody při výstavbě - pokud stavíte, kryje to i do 6 měsíců od zahájení práce

Nezapomeňte: toto pojištění nekryje škody, které způsobíte vy sami - třeba když rozbijete nábytek v obchodě. To je právě občanská odpovědnost, která je něco jiného. Tady jde o to, že vaše nemovitost sama o sobě je nebezpečná - a vy ji držíte.

Proč je toto pojištění tak důležité?

V Česku máte bezpodmínečnou odpovědnost za škody způsobené nemovitostí. To znamená: nezáleží, jestli jste se snažili, nebo jste se snažili méně. Pokud se něco rozbije, vy jste za to zodpovědný. A to může být velká škoda.

Podle Asociace českých pojišťoven z roku 2023 tvoří škody z nemovitostí přibližně 18 % všech pojistných událostí v oblasti odpovědnosti. Průměrná škoda je 85 000 Kč. Představte si: spadne vám z fasády kus betonu na auto souseda. Oprava stojí 120 000 Kč. Bez pojištění to zaplatíte z vlastní kapsy. A to je jen jedna událost.

Ještě horší je případ, kdy se vám praskne potrubí a vytopíte tři podlaží. Náklady mohou dosáhnout 500 000 Kč a více. Většina lidí si myslí, že jejich pojištění domácnosti to kryje. Ale to není pravda. Standardní pojištění domácnosti pokrývá jen vaše vlastní věci - ne škody, které způsobíte druhým.

Petr Novák z ČSOB Pojišťovny říká: „Mnoho vlastníků podceňuje rizika spojená s vlastním majetkem. Neuvědomují si, že jsou zodpovědní i za to, co se stane, když nic neudělali.“

Co se nestane, když ho nemáte?

Uživatelka „Monika87“ z fóra Nemovitosti.cz to prožila: „Když mi praskla voda a vytopila jsem sousedy, pojišťovna odmítla uhradit škodu, protože jsem měla jen občanskou odpovědnost.“

Bez tohoto pojištění jste sami zodpovědní za všechny náklady. A ty mohou být obrovské. Nejenom za opravu, ale i za soudní procesy. Pokud vás soused žaluje, můžete se dostat do situace, kdy musíte platit advokáta, soudní poplatky, náhradu škody - a pak ještě nějakou dobu žít v nejistotě.

Podle průzkumu Ipsos z května 2023 si 23 % vlastníků nemovitostí myslí, že je kryje jejich standardní pojištění domácnosti. To je omyl. A ten omyl může stát desítky tisíc korun.

Kdo je v pojištění pokrytý?

Nejde jen o vás. Pokud máte sjednané pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, jsou v něm pokryti:

• Všichni, kdo žijí ve vaší domácnosti - manžel, děti, rodiče
• Návštěvy - když si přijde kamarád na kávu a spadne mu na hlavu kus omítky
• Osoby, které se starají o vaše děti - babička, náhradní pečovatelka
• Řemeslníci - když vám montéř instaluje klimatizaci a náhodou rozbije zední práci sousedů
• Úklidové služby - pokud vám někdo uklízí a při tom něco poškodí
• Nájemci - pokud nemovitost pronajímáte, jsou v pojištění také pokryti

To znamená: i když někdo jiný způsobí škodu - a ona vznikla z vaší nemovitosti - pojišťovna zaplatí. To je velká výhoda. Nemusíte se bát, že by vaše dítě něco rozbilo nebo že vám při rekonstrukci někdo překážel.

Kolik to stojí a jaký limit si vybrat?

Na první pohled se to může zdát drahé. Ale není. Roční pojistné se pohybuje od 300 do 1 500 Kč, podle velikosti a typu nemovitosti. Pro byt v paneláku stačí 500-800 Kč ročně. Pro rodinný dům se doporučuje 1 000-1 500 Kč.

Limit pokrytí je klíčový. Standardní limity jsou 10-50 milionů Kč na škodu. Pro byt v bytovém domě stačí 10-15 milionů Kč. Pro rodinný dům doporučujeme minimálně 20 milionů Kč. Pro domy s větší plochou, bazénem, větší zahradou nebo starou fasádou byste měli zvážit 30-50 milionů Kč.

Proč tolik? Protože jedna škoda může stát 200 000 Kč, 500 000 Kč nebo víc. A když máte limit 10 milionů, ale škoda je 15 milionů, musíte zaplatit zbytek sami. A to je přesně to, co chcete zabránit.

Co se nesmí pojišťovat?

Toto pojištění nekryje:

• Nemovitosti určené pro průmyslové nebo výrobní účely - to je jiný typ pojištění
• Pozemní komunikace - silnice, chodníky, které nejsou součástí vašeho pozemku
• Škody způsobené záměrným jednáním - například když někdo umyšleně rozbije okno
• Škody způsobené zanedbáním údržby - pokud jste věděli, že střecha je poškozená a nic jste neudělali, pojišťovna může odmítnout plnění
• Škody vzniklé v důsledku povodní - pokud nemáte zvláštní pojištění proti povodni

Je důležité číst podmínky. Některé pojišťovny kryjí i škody z vodních ploch nebo lesů, pokud jsou součástí vašeho pozemku. Jiné ne. To se liší.

Kde a jak to sjednat?

Sjednat to je jednoduché. Můžete to udělat:

• Spolu s pojištěním nemovitosti nebo domácnosti - nejčastější způsob
• Samostatně - pokud chcete vyšší limit nebo jiné podmínky
• Online - většina pojišťoven má kalkulačky na webu
• Přes pojistného makléře - když chcete poradit s výběrem
• V pobočce - osobní konzultace, ale trvá déle

Průměrná doba sjednání online je 15 minut. Přes makléře nebo v pobočce to může trvat 45 minut. Nejlepší je to sjednat hned, když koupíte nemovitost. Nečekejte, až se něco stane.

Kdo je největší pojišťovna v Česku?

Na trhu dominují pět velkých hráčů:

Všechny nabízejí toto pojištění. Rozdíl je v ceně, limitu, podmínkách a rychlosti řešení nároků. Doporučuji porovnat alespoň dvě nabídky. Většina má kalkulačky na webu - zadáte typ nemovitosti, rok výstavby, plochu a dostanete cenu hned.

Co se mění v budoucnu?

Trh roste. Podle McKinsey & Company bude do roku 2027 růst o 5,2 % ročně. Do roku 2025 by toto pojištění mělo mít 95 % vlastníků rodinných domů a 85 % vlastníků bytů.

Nový trend: smart pojištění. Pojišťovny začínají nabízet slevy, pokud nainstalujete senzory - například senzor úniku vody, senzor pro sledování stavu střechy nebo kameru na detekci padajících předmětů. Některé už nabízejí slevu až 25 % na pojistné.

Petr Dvořák z Asociace českých pojišťoven říká: „Očekáváme, že do roku 2025 budou všechny hlavní pojišťovny nabízet smart pojištění.“

To znamená: nejenže se budete chránit - budete i šetřit. A to je výhoda, kterou si nemusíte nechat ujít.

Co dělat teď?

Nechte si to jen „na později“? Ne. Toto pojištění není luxus. Je to základní ochrana - jako když máte zámek na dveřích. A když se něco stane, budete rádi, že jste to měli.

Co udělat hned teď?

1. Zkontrolujte, jestli máte pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti - ne jen občanskou odpovědnost.
2. Pokud ho máte, podívejte se na limit pokrytí. Je to alespoň 10-15 milionů Kč pro byt? Alespoň 20 milionů pro dům?
3. Pokud ho nemáte, najděte kalkulačku na webu ČSOB, Uniqa nebo Generali. Zadejte údaje o vaší nemovitosti. Dostanete cenu za pár minut.
4. Pokud máte rodinný dům, zvažte limit 30-50 milionů Kč. Je to jen o několik stovek korun více ročně, ale může vás ušetřit miliony.
5. Nezapomeňte pojišťovnu informovat, pokud děláte rekonstrukci, stavíte přístavbu nebo měníte střechu.

Představte si: zítra spadne z vaší střechy kus ledu na auto souseda. A vy máte pojištění. Pojišťovna to vyřeší. Vy jen zavoláte na telefon a budete klidný. To je ta hodnota.

Nečekáte na škodu. Řešte to dnes. To je jediný způsob, jak si zajistit klid - a svůj majetek.